ماذا يحدث للحساب البنكي بعد الوفاة في الإمارات؟ دليل عملي للورثة
تجمّد البنوك في الإمارات الحساب بمجرد علمها بوفاة صاحبه، ويبقى المال فيه حتى يقدّم الورثة مستندًا من المحكمة مع وكالة أو أمر قضائي. في الحساب المشترك تُجمَّد حصة المتوفى فقط، لكن يجب إخطار البنك خلال عشرة أيام. إليك ما يجب تقديمه وأين وبأي ترتيب.
عندما يعلم البنك في الإمارات بوفاة صاحب الحساب، فإنه يجمّد الحساب عادةً، ويبقى المال فيه إلى أن يقدّم الورثة مستندًا صادرًا عن المحكمة يحدد أصحاب الحق فيه. ستحتاج في الغالب إلى شهادة الوفاة، وإعلام وراثة أو شهادة حصر إرث من المحكمة المختصة (أو أمر تثبيت الوصية من محاكم مركز دبي المالي العالمي إن كانت هناك وصية مسجلة لديها)، إضافة إلى وكالة من جميع الورثة أو أمر من المحكمة بتعيين من يمثلهم. وفي الحساب المشترك، تُجمَّد حصة المتوفى فقط، ويظل بإمكان الشريك الآخر استخدام حصته.
هذه هي الإجابة المختصرة. أما التفاصيل فمهمة، لأن الأسابيع التي تلي الوفاة هي بالضبط الوقت الذي تحتاج فيه الأسرة إلى السيولة لدفع الإيجار والرسوم المدرسية ومصاريف الجنازة، وكثيرون يفاجَؤون بأن الحساب أصبح مجمّدًا.
هل تُجمَّد الحسابات البنكية بعد الوفاة في الإمارات؟
نعم، من الناحية العملية. تحدد قواعد حماية المستهلك الصادرة عن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي عددًا محدودًا من الحالات التي يجوز فيها للبنك حجب حساب العميل، ومنها وجود «دليل على وفاة المستهلك» (راجع دليل قواعد المصرف المركزي، البند 5.1.2 الخاص بمنتجات الودائع).
والسبب واضح: المال لم يعد ملكًا لصاحب الحساب، بل أصبح جزءًا من التركة. وقبل صرف أي مبلغ، يجب سداد ديون التركة ومصاريفها وتحديد الورثة أو المستفيدين بقرار من المحكمة. والبنك الذي يدفع لأحد الأقارب مباشرةً يتحمل مخاطرة لا يُسمح له بها.
ويترتب على ذلك أمران عمليان:
- قد تتوقف الأوامر الدائمة والشيكات والمدفوعات بالبطاقة. قد تُرَد شيكات الإيجار والاستقطاعات المرتبطة بالحساب، لذا أبلغ المالك والمدرسة مبكرًا.
- لا يستطيع أحد «سحب المال ببساطة». لا الزوجة ولا الابن البالغ ولا قريب يعرف الرقم السري. استخدام بطاقة المتوفى أو حسابه الإلكتروني بعد الوفاة ليس طريقًا مختصرًا، بل مشكلة ستضطر إلى تفسيرها لاحقًا.
ماذا يحدث للحساب المشترك عند وفاة أحد أصحابه؟
يحتفظ الشريك الباقي بحق التصرف في حصته، بينما تُعلَّق حصة المتوفى.
وهذا منصوص عليه في القانون الاتحادي. فالمادة 379 (البند 4) من قانون المعاملات التجارية (المرسوم بقانون اتحادي رقم 50 لسنة 2022) تُلزم باقي أصحاب الحساب المشترك، عند وفاة أحدهم أو فقده الأهلية، بإخطار البنك خلال عشرة أيام من تاريخ الوفاة أو فقد الأهلية. ومن تاريخ الإخطار يوقف البنك السحب من الحساب في حدود حصة المتوفى من الرصيد في يوم الوفاة، ولا يجوز السحب من تلك الحصة إلى أن يُعيَّن خلف له. وما لم يُسجَّل لدى البنك اتفاق مخالف، يُعدّ الحساب مفتوحًا بين أصحابه بالتساوي.
إذن الحساب المشترك مفيد للمصاريف اليومية، لكنه ليس وسيلة لتجاوز إجراءات الإرث.
ما المستندات التي يحتاجها الورثة لصرف الأموال؟
لكل بنك قائمته الخاصة، فاطلبها كتابةً من الفرع أو من الإدارة القانونية. وعلى سبيل المثال، تطلب الأسئلة القانونية الشائعة لدى الإمارات الإسلامي من الورثة:
- شهادة الوفاة.
- إعلام الوراثة أو شهادة حصر الإرث.
- وكالة سارية من جميع الورثة لممثل واحد بصلاحيات مصرفية، أو خطابًا أو أمرًا من المحكمة بتعيين ممثل أو مدير للتركة.
وتوضح الصفحة نفسها أن الابن أو البنت الوحيدة يخضعان للإجراء ذاته، وأن مدير التركة المعيَّن من المحكمة يحتاج إلى خطاب أو أمر من المحكمة موجّه إلى البنك، ولا يكفي حكم أول درجة وحده.
أما المستندات الصادرة خارج الإمارات، مثل شهادة وفاة أجنبية أو وكالة وقّعها وارث في الخارج، فيجب تصديقها من سفارة الإمارات في بلد الإصدار ثم من وزارة الخارجية الإماراتية، وترجمتها ترجمة قانونية إن لم تكن بالعربية أو الإنجليزية. يشرح دليلنا عن تصديق المستندات من وزارة الخارجية هذه الخطوات.
أي محكمة تصدر المستند الذي يطلبه البنك؟
يعتمد ذلك على وجود وصية، ومكان تسجيلها، والإمارة.
- وصية مسجلة لدى محاكم مركز دبي المالي العالمي (لأصول دبي ورأس الخيمة): يتقدم منفذ الوصية إلى سجل الوصايا والتركات في المركز بطلب أمر تثبيت الوصية (Grant of Probate)، ثم يُنفَّذ عبر محاكم دبي لتعمل به البنوك والجهات الرسمية. نشرح كل خطوة في مقالنا عن إجراءات تثبيت وصية مركز دبي المالي العالمي.
- أبوظبي، متوفى غير مسلم: يقدّم الورثة الطلب الخاص بتركات الأجانب إلى محكمة أبوظبي للأسرة المدنية. ويتيح النموذج طلب توزيع التركة وفق الوصية المسجلة، أو وفق القانون رقم 14 لسنة 2021 عند عدم وجود وصية، أو تعيين مدير للتركة. ويشير النموذج إلى أن على جميع الورثة الذين بلغوا 16 سنة فأكثر حضور الجلسة الأولى، وأن تعيين مدير التركة يتطلب حضور جميع الورثة لتأكيد موافقتهم.
- محاكم دبي وباقي الإمارات وتركات المسلمين: يتقدم الورثة إلى المحكمة المختصة للحصول على المستند الذي يحدد الورثة وأنصبتهم، وفتح ملف تركة إذا لزم حصر الأصول وتوزيعها. تختلف الإجراءات بين المحاكم، فتأكد من الخدمة المعمول بها قبل التقديم.
هل يمكن استخدام وكالة المتوفى للتصرف في الحساب؟
لا. الوكالة التي أصدرها صاحب الحساب تنتهي بوفاته، فلا يستطيع الوكيل الذي كان يدير الحساب في حياته الاستمرار في استخدامها. نوضح ذلك في مقالنا عن مصير الوكالة بعد وفاة الموكِّل.
ما ينفع فعلًا هو وكالة جديدة يوقّعها الورثة أنفسهم لتعيين شخص واحد يتعامل مع البنك نيابةً عنهم. وهذا المستند هو الأكثر توفيرًا للوقت عمليًا، خصوصًا عندما يقيم الورثة في دول مختلفة. ويمكن لكل وارث في الخارج توقيع الوكالة في بلده وتصديقها لاستخدامها في الإمارات؛ راجع دليلنا عن إصدار وكالة من خارج الإمارات. وتأكد من أنها تنص صراحةً على التعامل مع البنك المعني، واستلام الأموال وتحويلها، وإغلاق الحسابات، وأن الأسماء مطابقة تمامًا لما في مستند الإرث.
ماذا تفعل الأسرة في الأسابيع الأولى؟
- إخطار البنك كتابيًا مع نسخة من شهادة الوفاة. وفي الحساب المشترك، على الشريك الآخر القيام بذلك خلال مهلة العشرة أيام.
- طلب قائمة البنك المكتوبة بالمستندات المطلوبة، ومعرفة ما إذا كان يحتاج خطابًا من المحكمة عبر القنوات الرسمية.
- حصر جميع الحسابات والبطاقات والقروض والودائع المعروفة، فالديون جزء من التركة.
- فتح الملف المناسب لدى الجهة المختصة.
- توقيع وكالة الورثة مبكرًا بالتوازي مع ملف المحكمة.
- تقديم مستند المحكمة والوكالة إلى البنك والمتابعة بانتظام حتى تحويل الأموال.
تعتمد المدة على المحكمة والبنك وسرعة تصديق المستندات الأجنبية، لذا خطط لأسابيع لا لأيام، واحتفظ ببعض السيولة خارج حسابات المتوفى.
كيف تسهّل الأمر على أسرتك؟
لا يمكنك منع البنك من تجميد حسابك بعد وفاتك، لكن يمكنك تقصير ما يليه. فالوصية المسجلة التي تسمّي منفذًا تعطي المحكمة خطة واضحة، وقائمة محدثة بحساباتك ومبلغ باسم زوجك أو زوجتك يمنعان توقف شؤون البيت. اقرأ مقالنا عن اختيار منفذ الوصية في الإمارات.
الأسئلة الشائعة
هل يمكن للزوجة سحب المال من حساب زوجها المتوفى في الإمارات?
ليس بصفتها الشخصية، إلا إذا كان المال حصتها في حساب مشترك. يبقى رصيد المتوفى مجمّدًا حتى يتسلم البنك مستند الإرث ووكالة من جميع الورثة أو أمرًا من المحكمة بتعيين ممثل.
ما المهلة لإبلاغ البنك بوفاة أحد أصحاب الحساب المشترك?
عشرة أيام من تاريخ الوفاة وفق المادة 379 (البند 4) من قانون المعاملات التجارية، ثم يوقف البنك السحب في حدود حصة المتوفى.
هل تسرّع وصية مركز دبي المالي العالمي صرف الحساب البنكي?
تمنح المحكمة والبنك منفذًا وخطة واضحين، ما يجعل الإجراء أكثر قابلية للتوقع عادةً، لكن المنفذ يحتاج إلى أمر تثبيت الوصية من المركز وتنفيذه عبر محاكم دبي قبل أن يتصرف البنك.
هل يستطيع وارث واحد استلام المال إذا كان الباقون في الخارج?
نعم، إذا وقّع الورثة الآخرون وكالة له مصدقة للاستخدام في الإمارات، أو إذا عيّنته المحكمة ممثلًا أو مديرًا للتركة.
هل تبقى وكالة المتوفى سارية لدى البنك?
لا. تنتهي الوكالة بوفاة من أصدرها، ويحتاج الورثة إلى وكالتهم الخاصة أو إلى أمر من المحكمة.
تُعدّ The Deed Box وكالات للورثة داخل الإمارات وخارجها، ووصايا مركز دبي المالي العالمي ودائرة القضاء في أبوظبي، وتتولى تصديق المستندات. لسنا مكتب محاماة، لذا استشر محاميًا في التركات المعقدة أو المتنازع عليها.
المصادر التي رُوجعت في 28 أكتوبر 2026: دليل قواعد مصرف الإمارات المركزي، البند 5.1.2 (حجب الحساب)؛ المرسوم بقانون اتحادي رقم 50 لسنة 2022 بشأن قانون المعاملات التجارية، المادة 379؛ الأسئلة القانونية الشائعة لدى الإمارات الإسلامي؛ الطلب الخاص بتركات الأجانب لدى محكمة أبوظبي للأسرة المدنية. قد تتغير المتطلبات، فتحقق من البنك والمحكمة قبل التقديم.